こんにちは。
来年2027年1月からiDeCoの掛金上限が引き上げられる予定です。
iDeCoの節税効果はすでに実感していて
所得税や住民税の軽減効果は大きく、長期で考えると非常に優秀な制度だと感じています。
私は人生を折り返しているので出口戦略が必要です。
モヤモヤしていた出口に、最近道すじができたので記事にします。
退職所得控除か、年金か
私は退職所得控除を利用した一括受取を選ぶ予定です。
退職所得控除
退職所得控除は、勤務年数によって異なります。
| 20年以下 | 20年以上 |
|---|---|
| 40万円×勤続年数(最低80万円) | 800万円＋70万円×(勤続年数−20年) |
| 勤続年数10年の場合 40万円×10＝400万円が非課税 | 勤続年数30年の場合 800万円＋700万円＝1,500万円が非課税 超えた部分に掛かる税金は1/2 |
退職所得控除にすれば、税金0円確実です。
公的年金控除
年金収入から公的年金等控除を差し引いた金額が雑所得になります。
公的年金控除は年齢によって異なります。
| 65歳未満(最低額) | 65歳以上(最低額) |
|---|---|
| 60万円 | 110万円 |
年金収入額によって、控除額は異なります。
公的年金控除の注意点
年金受け取りにすると、年金所得が増えます。
・所得税
・住民税
・国民健康保険料（または後期高齢者医療保険料）
上記3点の支払いが増え
いままでの節税効果を失うリスクがあります。
年金受け取りがオススメな人
国民年金のみの人です。
フリーランスや、パート、アルバイト、主婦(夫)など。
国民年金のみで40年間しっかり納めたとしても
月7万円ほど。
厚生年金があると、収入にもよりますが
月10万円以上。
この差を埋めるための一つの手段として
iDeCoが存在するのかと。
増額するか、しないか
増額予定です。
私の場合、退職金が少ないので
出来れば上限まで引き上げたいのが本音です。
しかし・・・
NISAつみたて満額10万円とあわせると
月々出ていくお金が16万2千円。
現実的には1〜2万円の増額になるのかな、と。
退職所得控除で取り崩した後の戦略
特定口座で資産運用を考えています。
個人向け国債
金利上昇局面では、新しく募集される個人向け国債の適用金利も上昇しやすいです。
現時点では魅力を感じない国債ですが
65歳を過ぎたら話は別です。
株は下落を避けられないリスク資産なので
退職後は長期投資していた銘柄を運用するのが理想です。
投資信託
信託報酬手数料が低い安全な投信
S＆P500か、オルカンで運用です。
分配型が魅力ですが、再投資型で運用し
取り崩せば資産は守られると思っています。
預金口座とマネーブリッジしているので証券口座でもすぐに現金化できる時代に感謝
NISA貧乏について思うこと
NISA貧乏という言葉が流行っています。
余剰資金も投資に回している現象ですが
裏を返せば、将来の余剰資金を増やす目的の投資。
投資は長ければ長いほど複利が効くので
個人的には肯定です。
ただし、生活防衛資金まで投資に回すことはおすすめしません。
少ないお金でやり繰りする術を学べるし
お金について詳しくなる面もあり。
私のiDeCo運用実績（2026年6月時点）
- 評価額：2,715,868円
- 投資累計額：1,481,188円
- 評価益：+1,234,680円（+83.3%）
- 商品：楽天・全米株式インデックス・ファンド
- 運用開始以来、一度も商品変更はしていません。
2021年1月から運用スタートし
5年で得た評価益と節税は大きい！
まとめ
老後資金も大切ですが、
今しかできない経験にお金を使うことも大切です。
投資は余剰資金で行うもの。
将来のために今を我慢したくないのですが
将来も不安なので投資しているのが現状です。
節税効果と現在の生活。
どちらか一方ではなく、両方のバランスを取りながら続けていきたいと思います。
読んでいただきありがとうございました。