こんにちは。
投資を始めて資産が増えてくると
これくらいあれば、もう仕事を辞めてもいいのかな？
と、考えることがあるかもしれません。
私も以前、金融資産が2,000万円くらいになったら、
仕事を辞めてもいいのかな？と思ったことがありました。
でも、今はそう思っていません。
世帯ではアッパーマス層と呼ばれる資産額に届きました。
そして、もし今後、自分一人の金融資産だけでアッパーマス層に届いたとしても、それを理由に仕事を辞めるつもりはありません。
資産形成を続ける中で、
○千万円貯まったら仕事を辞める
という考え方そのものがなくなってきました。
その理由の一つは、年金を受け取るまでの期間に思っていた以上のリスクがあること。
そしてもう一つは、仕事から得られるものは、お給料だけではないと気づいたからです。
今回は、定年前後のお金や働き方についての本を読んで、
私自身が考えるようになった「働くこと」と「老後のお金」について書いてみたいと思います。
定年前後のお金について考えるようになった
最近は、定年前後のお金や働き方についての本を読んでいます。
年金、退職金、定年後の働き方。
50代になると、老後のお金もだんだん現実的な話になってきます。
本を読みながら感じたのは、
「資産をいくら作れば仕事を辞められるか」だけを考えていてはいけないのではないか
ということでした。
早くリタイアすれば、その分自由な時間は増えます。
一方で、会社員を辞めることで失うものもあります。
60歳前に会社を辞めたら、国民年金への切り替えも
例えば、60歳前に会社を辞める場合
厚生年金に加入する会社へ再就職せず、
配偶者の扶養にも入らない場合などは、国民年金への切り替えが必要になります。
会社員でいる間は、
「給与から年金保険料が引かれている」
という感覚でした。
でも仕事を辞めれば、給与収入がなくなったうえで、
自分で国民年金保険料を納める期間が発生することがあります。
一方、会社員として厚生年金に加入して働き続ければ、
その期間も将来の厚生年金に反映されます。
つまり、
「会社を辞める＝給与がなくなる」だけではない。
ここは、以前の私はあまり意識していませんでした。
厚生年金を納めている会社員や公務員に扶養されている配偶者が
国民年金の第3号被保険者でいられるのは20歳以上60歳未満。
年金の納付義務が60歳までなので、60歳になると何の連絡もなく第3号は打ち切られます。
60歳から年金受給開始の64歳までは、任意納付なので自分で年金事務所で手続きする必要があります。手続きしなければ、将来の年金受給額は打ち切られた期間までで計算されます。
iDeCoも「会社を辞めれば終わり」ではない
私はiDeCoに加入しています。
早期リタイアを考えるなら、iDeCoについても考える必要があります。
退職後の状況や加入要件によっては、掛金を拠出し続けることもできますし、
掛金の拠出を止め、それまで積み立てた資産の運用だけを行う「運用指図者」になる方法もあります。
つまり、
「会社を辞めたからiDeCoも終わり」
という単純な話ではありません。
仕事を辞めて定期収入がなくなった後も掛金を出し続けるのか。
それとも掛金を止めて運用だけを続けるのか。
これもリタイア前に考えておく必要があります。
一番大きいのは「資産を取り崩す時間」が長くなること
私が早期リタイアについて考えたとき、今、一番気になっているのがここです。
例えば、55歳で仕事を辞めて、65歳から年金を受け取るとしたら、その間は10年間あります。
その10年間の生活費は、どこから出すのでしょう。
せっかくNISAやiDeCo、株式投資などで作ってきた資産を、生活のために取り崩すことになるかもしれません。
一方、働いて定期的な収入があれば、生活費の全部、あるいは一部を給与でまかなうことができます。
資産を取り崩さずに済めば、そのお金をそのまま運用し続けることもできます。
もちろん、運用している以上、資産が必ず増えるわけではありません。
それでも、生活費のために資産を取り崩す必要がないというのは、私にとって大きな安心材料です。
55歳で仕事を辞めれば、年金を受け取るまで10年。
さらに、その後の人生が何年続くのかはわかりません。
そう考えると、「いくら貯まったら仕事を辞めるか」だけではなく、「いつから資産を取り崩し始めるのか」も、とても重要なのではないかと思うようになりました。
この違いは、私が早期リタイアについて考えるうえで、とても大きいと感じています。
「年金は早くもらわないと損」なのだろうか
本を読んで、年金についても考え方が少し変わりました。
よく、「繰下げして、もらう前に亡くなったら損」「何歳まで生きれば元が取れる？」
という話を聞きます。
私自身も、以前はそう考えていました。
でも、公的年金はそもそも、自分が払ったお金を貯めておいて、
老後に取り戻すという単純な制度ではありません。
公的年金は、長生きや障害など、人生のさまざまなリスクに社会全体で備える社会保険です。
老齢年金は、長生きしても生涯にわたって受け取ることができます。
この考え方を知って、
「何歳で元が取れるか」だけで考えるものではないんだ
と思うようになりました。
長生きすること自体が、お金の面では一つのリスクでもあるんですよね
90歳、95歳、100歳。
自分が何歳まで生きるのかは誰にも分かりません。
金融資産はいくらあっても、使えば減っていきます。
一方、公的年金には終身で受け取れるという特徴があります。
そう考えると、年金は私にとって、
長生きしたときのための大切な保険でもあるのだと思います。
年金の繰下げと、投資の複利は似ている？
もう一冊、こちらも読みました。
リタイア・シフト（人生100年時代の引退戦略）
この本を読んでいて考えたことがあります。
それが、
年金の繰下げと、投資の複利って
少し似ているのかな？
ということです。
もちろん、同じものではありません。
投資には価格変動がありますし、将来何％で運用できるかは分かりません。
一方、現在の年金制度では、
65歳から受給開始を1か月遅らせるごとに0.7％ずつ増額され、その増額率は生涯続きます。
例えば、
| 年金受給開始 | 増額率 |
|---|---|
| 65歳 | 0％ |
| 66歳 | 8.4％ |
| 67歳 | 16.8％ |
| 68歳 | 25.2％ |
| 70歳 | 42.0％ |
私は今のところ、65歳ですぐに受け取るのではなく、2～3年程度の繰下げも考えています。
67歳なら16.8％。
68歳なら25.2％。
しかも、その増額率が生涯続きます。
投資の複利と年金の繰下げは仕組みが違います。
投資は「資産そのものを育てる」
年金の繰下げは「将来、生涯受け取る年金額を増やす」
私はそんなふうに分けて考えるようになりました。
どちらか一方ではなく、
資産運用と終身の年金を組み合わせる。
それが私には合っているのかもしれません。
70歳まで働けるなら、働くという選択肢もある
私の会社では今、70歳まで働ける環境になりつつあります。
だからといって「絶対70歳まで働く」と決めているわけではありません。
そのときの健康状態も分かりませんし、会社や仕事の状況だって変わっているでしょう。
ただ、
「65歳になったら仕事は終わり」
と決める必要もないと思うようになりました。
元気で、仕事ができて、会社からも必要としてもらえる。
それなら働く。
そして年金を2～3年繰り下げる。
そんな選択肢があってもいいと思っています。
仕事から得られるものは、お給料だけではなかった
そして、これはお金とは別の話です。
仕事を続けていれば、定期的に収入があります。
これはやはり大きな安心感です。
相場が下がったからといって、明日の生活費に困るわけではありません。
でも、今の私が仕事を続けたいと思う理由は、それだけではありません。
毎日会社へ行けば、人と話します。
通勤すれば歩きます。
仕事を任されれば、考えます。
問題が起これば、どうすればいいのか考えて動きます。
うまくいけば達成感もあります。
ストレスもありますが、楽しいこともあります。
社会とのつながり、適度な運動、頭を使うこと、そして仕事のやりがい。
こうしたものは、金融資産の残高には表れません。
でも、年齢を重ねていくほど大切になるのではないかと感じています。
※この記事は2026年9月時点の制度をもとに、私自身の考えをまとめたものです。年金やiDeCoの加入・受給条件は、加入歴や働き方などによって異なります。実際の選択時には、日本年金機構やiDeCo公式サイトなどで最新情報をご確認ください。
最後まで読んでいただきありがとうございました。